Julián Franco Mena: “Nuestro objetivo es dar liquidez y permitir que los mayores tengan una mejor calidad de vida”

Más Vida es una compañía de asesoramiento patrimonial para personas mayores con una vivienda en propiedad, que sirve de herramienta para obtener liquidez en la tercera edad bajo varias fórmulas innovadoras que se abren paso en España. Las desgranamos para comprender cómo funcionan y cuáles son sus diferencias.

¿Qué es Más Vida y a qué se dedica la compañía?

Somos una empresa de asesoramiento patrimonial para las personas mayores cuyo objetivo es dar una solución para que las personas de la tercera edad puedan, a través de su patrimonio inmobiliario, dar liquidez a sus pensiones y permitirles tener una mejor calidad de vida.

Más Vida ofrece distintas opciones, como explica en su web. ¿Qué es la nuda propiedad?

La nuda propiedad es un servicio a través del cual la persona mayor vende la nuda propiedad de su vivienda y mantiene el usufructo. Se recibe una cantidad de dinero inicial y la persona sigue viviendo ahí de por vida.

Hay que hacer un inciso para explicar de qué compone la titularidad de una propiedad: cuando se adquiere una casa, se adquieren dos derechos; por un lado, el derecho a la titularidad sobre esa casa -la nuda propiedad- y otro es el derecho de usufructo, a poder usar y disfrutar de la propiedad. En estas operaciones, la persona vende el primer derecho, pero mantiene el segundo de por vida, pudiendo quedarse a vivir ahí o incluso alquilar el inmueble si se tiene que trasladar a una residencia o a vivir con sus hijos.

Ahora también se habla mucho de hipoteca inversa. ¿En qué consiste este modelo?

La hipoteca inversa es un servicio a través del cual una persona mayor de 65 años con una vivienda habitual puede obtener un préstamo hipotecario sobre la casa que ya posee. La diferencia con un préstamo hipotecario normal es que en la hipoteca inversa no hay pago de cuotas: la deuda se acumula y los propietarios pueden liquidar la deuda antes de su fallecimiento, algo que no es lo normal, o se liquida una vez fallecen, algo que hacen sus herederos ya sea pagando la deuda al banco para quedarse con la casa o vendiendo el inmueble y, con el dinero que obtienen, saldan el préstamo y el resto se lo quedan. Lo positivo y diferente de la nuda propiedad es que en la nuda propiedad vendes hoy y el día de mañana ya no hay posibilidad de que los herederos ocupen la propiedad, mientras que en la hipoteca inversa sí pueden rescatar la propiedad mediante el pago de la deuda. En la hipoteca inversa, el dinero que se recibe es menor que por la venta de la nuda propiedad, por el contrario.

Otro producto que ofrece Más Vida es la vivienda inversa.

Sí, la vivienda inversa consiste en vender el pleno dominio, nuda propiedad y usufructo, pero, a diferencia de la nuda propiedad en sí, el propietario se queda como inquilino vitalicio con la ventaja de que el inversor les retiene el alquiler hasta su esperanza de vida.

Por ejemplo, compro la casa por 200.000 euros y te quedas pagando un alquiler durante tu esperanza de vida que se calcula en 50.000 euros. El inversor, entonces, te da 150.000 euros y retiene los 50.000 euros, una bolsa de la que va descontando el alquiler que habría que pagar. Si al cumplirse la esperanza de vida el propietario sigue vivo, continúa residiendo hasta su fallecimiento sin tener que pagar ninguna cantidad. Si la persona mayor fallece antes de que se consuma la bolsa del alquiler, la no consumida se devuelve a los herederos. Incluso, si el mayor decide irse a una residencia, recibe la bolsa de alquiler no consumida.

Con tantos modelos tan complejos y diferentes, Más Vida asesorará a las familias sobre la opción que mejor se ajusta a cada caso, pero ¿de qué depende elegir una u otra modalidad?

Lo más importante es la necesidad y el objetivo que tenga la persona mayor con la propiedad en el futuro. A modo de ejemplo, si la persona mayor necesita una cantidad de dinero no muy elevada y tiene una propiedad de gran valor económico, pongamos 500.000 o 600.000 euros, y sabe que sus herederos van a ser capaces de liquidar la deuda y quedarse con la parte con consumida, estaríamos ante un caso donde interesa la hipoteca inversa, porque la deuda nunca va a ser tan alta como el valor de la vivienda y sus herederos van a poder devolverlo o vender la casa y sacar un margen, que sería el dinero que reciban por la herencia. Y tienen la posibilidad de recuperar la propiedad.

Otro ejemplo: pongamos que la persona mayor quiere sacar el máximo dinero posible porque tienen un hijo sin empleo o no tienen una pensión muy elevada. En este caso, suponiendo que no les importa mucho dejar herencia porque quieren ayudarles hoy, la mejor solución sería la nuda propiedad o la vivienda inversa.

¿Qué tipo de personas suelen recurrir a estos servicios? Porque en España hay un sistema público de pensiones bastante bueno. ¿Para qué necesitan este extra de dinero los mayores?

Se puede hacer una gran distinción por producto. La renta vitalicia, otro modelo que ofrecemos, consiste en vender la nuda propiedad pero, en lugar de recibir un único pago inicial, permite obtener una renta mensual de por vida. En ese servicio en concreto, la mayoría de la gente no tiene herederos o quieren disfrutar de más ingresos cada mes. No suelen tener problemas financieros, simplemente quieren una mejor calidad de vida.

En el caso de la nuda propiedad, normalmente son personas que sí necesitan solucionar una situación financiera puntual, ya sea particular de ellos o de sus familiares, algo cada vez más frecuente. Y esa es la mejor vía, ya que obtienen un pago único con el que resolver sus contingencias. La nuda propiedad sí está más unida a un problema económico.

La hipoteca inversa también suele ser por una carencia económica, pero no está tan ligada a un problema tan importante, la mayoría de las veces. Simplemente tienen una necesidad económica y no quieren o no pueden acudir a sus familiares para ello, por lo que con la hipoteca inversa resuelven su problema de liquidez y aun así dan la posibilidad a los herederos para quedarse el día de mañana con la propiedad o incluso obtener un dinero extra una vez vendida la vivienda.

¿Cuándo se fundó Más Vida y de dónde proceden sus fundadores?

Nacimos en 2019 con el objetivo de dar soluciones a muchas personas mayores que, desgraciadamente, y por el sistema bancario que tenemos, no tienen la posibilidad de obtener una ayuda económica en esta etapa de sus vidas.

Yo trabajaba para una entidad financiera en Alemania y, en 2016, mi madre vino a visitarme y estaba en una situación parecida. Me pareció una solución excelente, porque cada vez hay más personas mayores y el sistema público de pensiones cada vez es más deficitario.

Después de unos años de pensarlo y prepararlo, en enero de 2019 comenzamos con el proyecto. Ahora, para la compra de nuda propiedad, vivienda inversa y renta vitalicia operamos con inversores, desde sociedad de inversión inmobiliaria hasta inversores particulares, y para la hipoteca inversa trabajamos como agente único de Caser Hipoteca Inversa, que son las que ofrecemos.