Como en otras ocasiones, es un libro colaborativo, desarrollado por diferentes expertos en cada una de las materias, que ofrece un enfoque global y una visión 360º con el objetivo de ayudar al lector a tomar decisiones informadas en cada uno de sus momentos vitales.
Estructura
Coordinado por el experto en longevidad y pensiones, José Antonio Herce, el libro está estructurado en 12 capítulos.
Capítulo 1: La educación financiera para niños y mayores
Desarrollado por Amalia Guerrero, autora de libros como “Finanzas y niños” o “En casa, las cuentas claras”, Amalia ya ha colaborado con el Instituto Santalucía lanzando “Cuentos y juegos para entender el dinero”, una obra que ayuda a madres y padres a aprender y enseñar educación financiera a sus hijos. La autora transmite la importancia del dinero y de la cultura del ahorro, intentando romper la barrera del desconocimiento. Un aprendizaje previo de conceptos y del lenguaje a utilizar para enseñar a nuestros hijos es básico, y sobre todo la importancia de desechar una serie de creencias y prejuicios limitantes que los adultos mantenemos sobre estas cuestiones.
Capítulo 2: Ahorrar sin dolor: el enfoque conductual
Diego Valero, presidente de Novaster y uno de los mayores expertos de la materia en España, señala que “nuestro cerebro no está preparado para gestionar adecuadamente nuestras finanzas, y nuestro comportamiento se ve condicionado por fricciones que nos apartan de las decisiones correctas para planificar nuestro futuro”. Habla de conceptos como salud financiera, ahorro y arrepentimiento financiero y se explica cómo la economía conductual propone subvertir la tiranía de la ignorancia financiera y de los sesgos que la alientan.
Capítulo 3: Ahorro y nuevas herramientas informáticas
Cuando abordamos el ahorro en el siglo XXI, hay que hacerlo desde la innovación, y nuestro gran especialista es Santalucía Impulsa, que representa al ecosistema de Emprendimiento e Innovación Abierta del Grupo Santalucía. Se hace un análisis pormenorizado de cuáles son los niveles de educación financiera de las nuevas generaciones, qué iniciativas novedosas están apareciendo para potenciarla, qué nuevas tendencias están existiendo en el mundo del ahorro, destacando la utilización de la inteligencia artificial, los activos digitales, el metaverso o la inversión socialmente responsable, finalizando con un repaso de nuevas start-ups emergentes que están jugando un papel protagonista en la ola de innovación que está atravesando el sector.
Capítulo 4: Ahorro y seguros
José Manuel Jiménez, director del Instituto Santalucía, y María Eugenia Heredero, técnico de investigación de mercados en Santalucía Servicios Compartidos, nos hacen ver que los seguros también sirven para ahorrar. Se puede utilizar el seguro para garantizar una prestación a la jubilación o en cualquier otro momento que considere el asegurado, o una desacumulación de capital a través de pagos dinerarios. El seguro de ahorro se ha desarrollado de una forma muy importante en los últimos años destacando varios aspectos a tener en cuenta, como la diversidad de productos existentes adaptados a las necesidades del cliente y a su ciclo de vida y la seguridad de las compañías sobre la base de una amplia regulación del sector, su solvencia y la decisiva característica de la gestión de los riesgos biométricos (longevidad), que hace que el seguro sea la forma óptima de buscar la desacumulación de capitales a través del pago de cantidades periódicas, complementarias, por ejemplo, a las prestaciones de la seguridad social. La ciencia actuarial logra el aparente doble milagro de evitar que sobrevivamos a nuestros ahorros y que nuestros ahorros nos sobrevivan.
Capítulo 5: Ahorro y fondos de inversión
Este capítulo ha sido desarrollado por Eustaquio Arrimadas, director Comercial de Santalucia AM, la gestora del Grupo Santalucía. La mayoría de los ahorradores seguimos “auto-prescribiéndonos” tanto en las cuestiones referentes a cómo estructurar nuestros objetivos de ahorro como al hecho de seleccionar el vehículo de inversión idóneo para cada una de las metas financieras que nos hayamos marcado. Podríamos decir, sin temor a equivocarnos, que la búsqueda de consejo profesional a la hora de invertir es hoy la gran asignatura pendiente en España. A lo largo de este capítulo, se profundiza en las características y trayectoria en nuestro país de un vehículo de ahorro que desde su implantación ha ido cobrando un protagonismo cada vez mayor en las carteras de inversión de los españoles gracias a su versatilidad y a otras características que lo hacen comparativamente atractivo frente al resto de alternativas con las que cuenta el ahorrador minorista actualmente: el fondo de inversión. El Capítulo 6. El ahorro a través de la empresa
Isabel Casares, presidenta de Casares Asesoría Actuarial y de Riesgos S. L. y secretaria general de OCOPEN, la conocida Organización de Consultores de Pensiones, nos traslada la importancia de desarrollar un sistema de Previsión Social Complementario al sistema público de pensiones desde el ámbito empresarial, como el que existe ampliamente desplegado en los países avanzados. En este capítulo encontraremos las características que debe tener todo sistema de previsión social empresarial y cuáles son los diferentes compromisos que la empresa suele tener con sus trabajadores, que van más allá de los planes de empleo convencionales.
Capítulo 7: Ahorro basado en consumo
Desarrollado por José Luis Orós, creador de la idea y fundador de Pensumo, una startup española participada por Ibercaja y pionera en España de este concepto, nos explica la importancia potencial de este nuevo concepto de ahorro (considerado como consumo futuro) y la gran capacidad de desarrollo que existe en una sociedad productiva que pasará a ser una sociedad de consumidores.
Capítulo 8: Ahorro y vivienda
José Antonio Herce y José Antonio Puertas, socios fundadores de LoRIS (Longevity & Retirement Income Solutions), nos explican la importancia de la riqueza inmobiliaria que tienen los españoles, un rasgo muy específico de la capacidad de ahorro de los hogares españoles, el concepto de “monetización previsional de la vivienda”, para poder complementar las pensiones en el momento de la jubilación, sus principales productos, sus principales barreras, cómo movilizar ese activo con vistas a la jubilación y, sobre todo, por qué ahorrar tan intensivamente en forma de vivienda.
Capítulo 9: Las pensiones y el ahorro nocional
En este capítulo hablamos de las pensiones y de cómo existen sistemas que pueden ser sostenibles a largo plazo y compatibles con el envejecimiento. Para ello, Enrique Devesa profesor de la Universidad de Valencia, y Rafael Doménech, catedrático de economía en la Universidad de Valencia y responsable de Análisis Macroeconómico en BBVA Research, nos explican el funcionamiento de los sistemas de pensiones en general y el concepto de “ahorro nocional” en un sistema de reparto basado en las conocidas cuentas nocionales.
Capítulo 10: Longevidad y ahorro
Mercedes Ayuso, catedrática de Estadística Actuarial por la Universidad de Barcelona y actuaria de seguros, nos intenta trasladar la importancia que tiene para el ahorro la longevidad, y viceversa, dentro de un contexto de las personas mayores de 65 años, con una visión complementaria a las pensiones contributivas públicas trasladando la importancia del ciclo vital en el ahorro y la longevidad. Ya se ha mencionado antes; los seguros pueden lograr el doble milagro de evitar que sobrevivamos a nuestros ahorros (la pobreza), y que nuestros ahorros nos sobrevivan (pérdida de bienestar).
Capítulo 11: Ahorro y ciclo de vida
A cargo de María Romero, licenciada en Economía por la Universidad de Alcalá de Henares, y Socia Directora de AFI, trasladando la importancia de la evolución del ahorro a lo largo de la vida de los individuos, repasando la riqueza neta de los españoles por tramos de edades que se adaptan a los diferentes hitos experimentados por los hogares en el tiempo, la diferencia entre ahorros reales y financieros, su evolución en los últimos años y una comparativa internacional.
Capítulo 12: Pensiones públicas y privadas y su fiscalidad
Inmaculada Domínguez Fabián, licenciada en Ciencias Económicas y Empresariales, Doctor en Economía por la Universidad de Extremadura y ex Secretaria General de la Universidad de Extremadura. El análisis se centra en la fiscalidad de las pensiones públicas, así como el tratamiento fiscal de las aportaciones y prestaciones de jubilación de los Sistemas de Previsión Social Complementarios Individuales y privadas, y de la desacumulación del ahorro.
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